ביטוח בריאות פרטי

ביטוח בריאות הינו ביטוח המכסה הוצאות רפואיות שונות כגון שירותי רופאים, מרפאות, בדיקות שונות וטיפולים רפואיים למיניהם.

במדינת ישראל קיימים מספר סוגי ביטוחי בריאות: ביטוח בריאות ממלכתי מכוח חוק ביטוח בריאות ממלכתי, תשנ”ד-1994, ביטוח בריאות שב”ן – שירותי בריאות נוספים שקופות החולים מספקות ואינם נכללים בסל הבריאות וכן פוליסות ביטוח בריאות פרטיות שמציעות מגוון רב של כיסויים בהתאם לפוליסה אותה המבוטח רכש מחברת הביטוח.

ביטוח בריאות פרטי לעומת ביטוח בריאות ממלכתי

אחת המגבלות של ביטוח הבריאות הממלכתי הוא ההגבלה לרשימת המצוינים ב”סל הבריאות” – רשימה מצומצמת של שירותים אשר משתנים אחת לשנה בהמלצת ועדת סל התרופות. לכן, ייתכן כי שירות אשר ניתן השנה יהיה בתשלום שנה הבאה. בנוסף, סל הבריאות תלוי בתקציבים המועברים למשרד הבריאות ונתון לשיקול דעתו המוחלט של שר הבריאות אשר מתחלף מפעם לפעם.

לפיכך כיום, מרבית האנשים לא מסתפקים בשירותים אשר ניתנים בביטוח הממלכתי ומעדיפים לבטח את עצמם בפוליסת בריאות פרטית שתבטיח להם כיסויים ללא תלות במשרד הבריאות ובהתאם לצרכיהם האישיים.

מגוון רחב של פוליסות ביטוח בריאות פרטי

במסגרת ביטוח בריאות פרטי קיים מגוון רב של סוגי פוליסות כגון: ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, תאונות אישיות, משלים שב”ן, ביטוח מחלות קשות, ביטוח תרופות מחוץ לסל, ביטוח ניתוחים בארץ ובחו”ל ועוד המון ביטוחים נוספים. כך, המבוטחים בפוליסה יכולים להיות בטוחים כי יקבלו שירותים רפואיים בכל תחום רפואי ומכל סיבה שהיא והכל בהתאם לפוליסה שבחרו בה. לכל אדם צרכים שונים ולכן ביטוח בריאות פרטי נועד לצורך התאמת הצרכים הרפואיים של המבוטח ובהתאם לכך להציע לו את הפוליסה המתאימה עבורו. יתרה מכך, קיימות מספר חברות ביטוח אשר בכל חברה ניתן למצוא ביטוח בריאות פרטי מעט שונה מחברה אחרת ולכן למבוטח ניתנת האופציה להשוות כיסויים ומחירים.

תחרות בשוק חברות הביטוח

כיום משתלם לכל אדם לבטח את עצמו בביטוח הבריאות הפרטי, זאת בשל העובדה כי התחרות בין חברות הביטוח מובילה למצב בו ניתן להתמקח ולהשיג הנחות. יתרה מכך ניתן לרכוש מספר פוליסות במספר חברות שונות. כיום אין צורך לעשות את כל המחקר המקיף לגבי הפוליסה המתאימה והמשתלמת ביותר, ישנן חברות וסוכני ביטוח שישמחו לעשות זאת עבורכם ואף ישיגו לכם הנחות במחירי הביטוח, כמובן בתמורת עמלה שתועבר לסוכן מהתשלום החודשי שישולם על ידכם לחברות הביטוח.

כיסויים משתלמים יותר בביטוח בריאות פרטי

ביטוח הבריאות הממלכתי מכיל כיסויים בסיסיים ביותר אשר מותאמים לאנשים צעירים שמרביתם אינם זקוקים לכיסויים נוספים. לצערנו, כפי שציינו קודם לכן, על כל שירות נוסף שאינו נכלל בסל הבריאות יש לשלם בנוסף ולהמתין ארוכות עד לקבלת תור, לחילופין, ניתן לפנות לשירות רפואי פרטי שאינו נכלל בקופות החולים החולים וכמובן לשלם מחיר מלא אשר לעיתים יכול להגיע לאלפי שקלים.

לעומת זאת בביטוח הבריאות הפרטי ניתן למצוא כיסויים מיוחדים שאין בסל הבריאות וכן ניתן לפנות לכל נותן שירות על פי העדפה אישית ללא בחירה מתוך רשימה מצומצמת, ללא המתנה ארוכה ובהשתתפות עצמית נמוכה ביותר עד אפסית, הכל בהתאם לפוליסה אותה רכשתם.

שירות טוב יותר בחברות הביטוח הפרטיות

בשל התחרות הרבה בין חברות הביטוח, חברות הביטוח מחויבות לספק שירות לקוחות זמין ונוח על מנת לא לאבד לקוחות ועל מנת לעמוד ברגולציה של נותני שירות. חברות הביטוח כפופות למפקח על הביטוח שתפקידו לפקח על המתרחש ומאפשר למבוטחים לקבל שירות טוב יותר. בדומה לתחומים רבים התחרות הקיימת מעניקה לצרכנים יתרון משמעותי ומחייבת את חברות הביטוח לעמוד בסטנדרטים גבוהים על מנת שיוכלו למשוך לקוחות על בסיס הצעת סל שירותים נרחב יותר או מחיר אטרקטיבי.

מלבד זאת, בחברות ביטוח ניתן למצוא מחלקות שונות אשר כל אחת נותנת שירות אחר ללקוח כגון: מחלקת שירות לקוחות, מחלקת תביעות, מחלקת מכירות ומחלקת חיתום, והכל על מנת לייעל זמנים ולתת שירות טוב למבוטחים ללא צורך בטרטור המבוטח ממקום למקום. זאת בניגוד לקופות החולים בה ההמתנה למומחה הינה ארוכה ביותר ועלולה להימשך כמספר חודשים

לסיכום, כיום מדינות רבות כגון ארה”ב אינן מספקות כלל ביטוח בריאות ממלכתי וכל השירותים הרפואיים ניתנים במסגרת ביטוח בריאות פרטי בלבד, זאת בשל הרצון ליצור תחרות בין נותני השירות ולצורך הוזלת העלויות היוצאות מכיסו של האזרח שאינו משלם מס בריאות ותשלומים נוספים לקופות החולים. במדינת ישראל, המצב הוא שונה כאשר מתוך המשכורת משולם מס בריאות  שממנו המבוטח מקבל סל שירותים מצומצם ביותר אשר אינו מספק וכן משתנה משנה לשנה בהתאם לוועדת סל הבריאות.

עוד חסרון שיש לטיפול בקופות החולים הוא שהמבוטח הינו חסר אונים אל מול המרפאה אליה הוא משויך, תורים ארוכים ועדות רפואיות ובירוקרטיות שונות. עקב מצב זה, מיליוני אנשים הגיעו למסקנה כי עדיף לרכוש פוליסת ביטוח פרטית המותאמת לצרכים האישיים של כל המבוטח ולא להסתמך על קופות החולים. ביטוח בריאות פרטי מזכה את המבוטח בשירות טוב יותר, בחיסכון משמעותי בכספים בעת הזדקקות לטיפול רפואי וכן המבוטח נהנה מבחירת נותן השירות בין אם בארץ ובין אם בחו”ל.