האם ביטוח סיעודי בסיסי יספיק לי בערוב ימיי?

עם התקדמות הרפואה המערבית והתארכות תוחלת החיים, יותר ויותר אזרחים מבינים כי עליהם לדאוג בעצמם למקורות מימון ומחיה בעשור השלישי לחייהם.

היום, יותר מאי פעם, ברור כי איכות החיים חשובה לא פחות ואף יותר מתוחלת החיים, ולכן כדאי שלא להסתמך אך ורק על הסעדים שמעניקה המדינה לבני הגיל השלישי בכלל ולסיעודיים בפרט. רכישת ביטוח סיעודי היא אחת הדרכים לכך.

בכתבה הבאה תוכלו ללמוד על החשיבות הרבה של ביטוח סיעודי, והאם הוא יספיק לצורכיכם בערוב ימיכם.

חשיבות הביטוח הסיעודי

חולה סיעודי הוא אדם שמצבו הבריאותי והתפקודי מונע ממנו לבצע בעצמו פעולות תפקוד שגרתיות, כגון: שכיבה וקימה מהמיטה, לבישת בגדים ופשיטתם, רחצה, אכילה ושתייה, ניידות ושליטה על הסוגרים. אדם מוגדר סיעודי כתוצאה ממחלה כרונית, בעיה גופנית או ליקוי מנטלי קבועים. גם חולים תשושי נפש, כמו חולי אלצהיימר, נחשבים לחולים סיעודיים.

חשוב לדעת שחוק הבריאות הממלכתי בישראל אינו כולל כיסוי למצב סיעודי. המשמעות היא שהסיוע הכספי שמציעה המדינה לאזרחים סיעודיים הוא מוגבל מאוד. לכן, עלויות הטיפול באדם סיעודי הן גבוהות במיוחד: בין 11,000 ₪ בחודש לטיפול בבית ועד ל-20,000 ₪ בחודש לטיפול במוסד סיעודי. לעלויות הטיפול יש להוסיף גם הוצאות נלוות, כמו עזרי נגישות, מוצרי ספיגה, טיפולי פיזיותרפיה, עלויות שיפוץ להנגשת הבית ועוד.

למרבה הצער, הקצבאות שניתן לקבל מהמוסד לביטוח לאומי רחוקות מלהספיק כדי לממן את כל עלויות הטיפול באדם הסיעודי. לכן, חשוב לדאוג גם לביטוח סיעודי שיוכל לסייע לבני המשפחה במימון הוצאות הטיפול.

סוגי הביטוחים הסיעודיים

בשוק יש שני סוגים עיקריים של ביטוחים סיעודיים:

1. ביטוח סיעודי של קופות החולים – ביטוח קבוצתי בו כל קופה מבטחת את חבריה באופן קולקטיבי בחברת ביטוח אחת. לא מדובר בביטוח אוטומטי, המוענק מעצם החברות בקופה. יש לרכוש אותו בעלות נוספת, אך הכיסוי הביטוחי שהוא מעניק הוא טוב, וזול יחסית בהשוואה לביטוחים הפרטיים: אין בו תקופת אכשרה, ושיעור אישור התביעות בו גבוה יותר לעומת חברות הביטוח הפרטיות.
2. ביטוח סיעודי פרטי של חברות הביטוח – ביטוח אישי, שניתן לרכוש מכל אחת מחברות הביטוח הפרטיות. הוא מעניק כיסוי ביטוחי נרחב יותר, הן מבחינת גובה גמלת הסיעוד שניתן לרכוש והן מבחינת תקופת הביטוח.

האם הביטוח הסיעודי של קופת החולים מספק?

למרות יתרונותיו של הביטוח הסיעודי מטעם קופות החולים, יש לו חיסרון בולט: הוא מוגבל גם בגובה גמלת הסיעוד החודשית שניתן לרכוש, וגם במשך הזמן בו היא ניתנת: חמש שנים בלבד. למרבה הצער, מצב סיעודי יכול להימשך הרבה מעבר לחמש שנים; לכן יש צורך לדאוג גם לרובד משלים לביטוח בסיסי זה.

הביטוח הסיעודי הפרטי של חברות הביטוח מתגבר על חיסרון זה. ניתן לרכוש ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים, וניתן גם להגבילו בשנים. כמו כן, קיימת אפשרות לרכישת ביטוח סיעודי שמשלים את זה של קופת החולים: כלומר, הוא יחל רק לאחר שתסתיים תקופת הביטוח (5 שנים) של קופת החולים. כמובן שקיימת גם האפשרות לרכוש אך ורק ביטוח פרטי, מבלי לרכוש את הביטוח של קופת החולים.

לסיכום, לאור העלויות הגבוהות של הטיפול הסיעודי והיעדר מימון מספק מטעם המדינה, ברור מדוע חשוב להשקיע ברכישת ביטוח סיעודי פרטי ו/או של קופת החולים. לכל ביטוח שתבחרו, מומלץ להצטרף בגיל צעיר, כדי ליהנות מפרמיה נמוכה יותר וגם משקט נפשי. אחרי הכול, אדם יכול להגיע למצב סיעודי באופן פתאומי ובכל גיל.